Jak si nepůjčit peníze – Skrblíkův seriál 3

Finance jsou v podnikání velice zásadní faktor. Dnes je strašně populární si na cokoliv půjčovat a každý dělá start-up. Půjčit si peníze umí každý blbec, ovšem se splácením to pak je často poněkud horší. Tvrdá pravda je ta, že se dost často něco nepovede a většina podniků a nápadů zkrachuje. Takže pár mých postřehů k půjčkám a nějaké ty osobní zkušenosti.

Půjčovat či ne?

Leckdo tvrdí, že to v podnikání bez půjček nejde, úvěr či investor vás nakopnou atd. Je to všechno pěkné, ale je tu skrytý pákový efekt. O co rychleji jdete nahorů, o to rychleji jdete dolů i s úroky a to doslova. Díky poplatkům a tučným úrokům neváhejte k případnému dluhu přičíst 20-30 %. Půjčovat si více než malý podíl z celkového podnikání je podle mě naprostá pitomost. Raději začít pomalu, stabilně, vychytat chyby a pak škálovat. Škálování neefektivity díky půjčce je akorát záruka rychlého pádu na hubu.

Jak do dluhové pasti?

Že vám se to nestane? Že vše máte pevně v rukou? Omyl! Stačí když se sejde několik malérů najednou a místo tisícovky přebytku jste měsíčně tisíc v mínusu a už se sunete dolů. Většina lidí samozřejmě nerozpozná včas hrozící riziko a místo razantního uskromnění překlenou hrozící malér dalším úvěrem. A než se nadějete, splácíte jednu půjčku druhou a jste v kolotoči dluhů až po uši. Začnou lítat pokuty za pozdní platby, penále za odvody a věřitelé vás mají v hrsti. Stačí další problém nebo zákazník nezaplatí a jste v exekuci.

Není nad osobní zkušenost

Že jsou to jen takové řeči? Kdysi jsem také měl skvělý nápad. Bohužel provedení už tak skvělé nebylo. Za subdodávky a další náklady jsem vysolil cca 140 tisíc. Časem přibyla kreditka, úvěr na fototechniku (která na sebe opravdu vydělala), z minula ještě studentský úvěr. Projekt sice časem krachnul, ale měl jsem dostatečný plat a příjem za fotky, takže jsem to bez problémů splácel. Pak najednou se dostala firma do srabu a už bylo veselo. Přešel jsem naplno na živnost a bez pomoci dalších lidí bych téměř jistě skončil v exekuci. Kamarád se podobně dostal do problémů kvůli nezaplacené práci. Dotyčný se z dluhů vyzul přes právní kličky a kamarád pak bydlel dva roky ve sklepě, protože neměl ani na ubytovnu. Následky na rodinný život asi není třeba příliš rozvádět. Vám se to nestane? Takových už jsou tisíce v exekuci…

Happy end?

Trvalo 3 roky než jsem se vyhrabal z nejhoršího. Zdaleka ještě nejsem za vodou, ale zvládám platit splátky včas, půjčku za nepovedený podnik a jeden spotřebitelský úvěr jsem zcela doplatil. Pořád je to ale zátěž, která mě citelně brzdí. Takže až zas uvidíte skvělý úvěr, výhodnou nabídku, investici nebo dostanete úžasný nápad na start-up, pořádně se zamyslete. Co když se to podělá? Tím myslím úplně podělá – přijdete o práci, zákazníci nezaplatí, nabouráte auto a ještě skončíte na dva měsíce marod? Mít úžasný nápad je fajn, půjčit si na to peníze je snadné. Ale většina firem a start-upů neuspěje, takže bych s tím radši počítal předem.

Taktika úvěrování

Pokud potřebujete překlenout občasná hluchá období, je ideálním produktem kreditka s dlouhým bezúročným obdobím a solidními bonusy za obrat. Sice má vyšší úroky než třeba kontokorent, ale při včasném splácení je neplatíte vůbec. Pro dlouhodobé půjčky větších částek je nejlepší rozumný úvěr s co nejnižším úrokem a možností předčasného splacení a mimořádných splátek bez sankcí. Před podepsáním půjčky si ověřte, že slibované snížení splátek, doplacení bez sankcí či vynechání splátek jsou opravdu v praxi možné – banky mají často milion výmluv a právních kliček jak vás podobných výhod zbavit a s chutí vás sedřou z kůže!

Pokud trpíte finanční nekázní a máte problém se včasným splácením, pak vás kontokorent nebo klasický úvěr oholí o tučné úroky + hromadu pokut za pozdní splátky, které vám celkový dluh výrazně zvednou. Vytloukání dluhu dluhem je už téměř jistá cesta do pekla.

Splácení

Při větším počtu dluhů (třeba kontokorent + kreditka + úvěr) se zásadně zbavte jako prvního toho s největšími poplatky a úroky. Pokud ale (dočasně) nezvládáte platit vše naráz, je lepší zaplatit maximum splátek a tu největší vynechat. Tím si ušetříte placení vícero pokut za pozdní platbu a zaplatíte jen jednu – záleží samozřejmě i na výši pokut za pozdní platby.

Když už jde tlusté do tenkého, uvažujte o možnosti snížení či vynechání splátek. Pokud máte dostatečný příjem a máte například nevýhodnou kreditku či drahý kontokorent, pouvažujte o konsolidaci. Není to však univerzálně výhodné řešení – může vám sice snížit splátky, ale ve výsledku může vyjít dráž! Rozhodně je však lepší něco přeplatit na úrocích než každý měsíc stresovat a platit pokuty.

Příspěvek byl publikován v rubrice Finance, Podnikání a jeho autorem je diginomad. Můžete si jeho odkaz uložit mezi své oblíbené záložky nebo ho sdílet s přáteli.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *