Jak ušetřit tisíce ročně – Skrblíkův seriál 4

Možná to zní jako nadsázka. Ale ve skutečnosti všichni ročně rozfofrujeme solidní balík za naprosté blbosti. Stačí nebýt líný a s trochou snahy ročně ušetříte několik tisíc. Banky, dodavatelé energií, mobilní operátoři a poskytovatelé internetu z nás na různých drobných poplatcích vytahají neskutečné peníze.

kreditky

Možná si říkáte, jak tohle souvisí s podnikáním? Do začátku podnikání se často počítá každá koruna. A pokud plýtváte teď, budete plýtvat ještě mnohonásobně víc, až budete řešit větší projekty o více lidech.

Mobilní tarify a internet

Telefonní operátoři a poskytovatelé internetu jsou málem námět na knihu. Vyplatí se důsledně sledovat změny tarifů a maximálně tyto vydřiduchy přitlačit ke zdi, pokud se vám snaží vnutit změnu či zdražení. Velký pozor zejména na různé skryté háčky. Pokud vám doběhne smlouva na tarif, neváhejte podat výpověď a obhlédněte nabídky. Stávající operátor je vždy ochota sama, když leží na stole výpověď a zbývají 3 dny. Cenu lze srazit i na méně než polovinu běžné nabídky. Díky změně operátora a tarifu jsem ušetřil cca 1800 Kč ročně. UPC jsem pohrozil odchodem ke konkurenci a najednou se zázračně našla sleva 130 Kč měsíčně pro stálého zákazníka, dalších 1560 Kč ročně.

Účty, kreditky, úvěry

O dluzích a půjčování už byla řeč, o kreditkách a (ne)výhodách také. Obrovským žroutem financí jsou banky, které si účtují nehorázné poplatky za prakticky cokoliv. Pokud nemáte účet bez poplatků, ihned si vyjednejte zrušení poplatků nebo přejděte jinam. Názorně, zrušení firemního účtu u Reiffeisen Bank a přechod k FIO mi na poplatcích ročně ušetřilo asi 3500 Kč, vyjednání snížených poplatků u České Spořitelny přineslo úsporu dalších 700 Kč ročně. U účtů, úvěrů a kreditek si zrušte papírové výpisy. Většina z nás jich dostává několik měsíčně, já zrušil tři a úspora za rok je dalších 1080 Kč.

Další prostor je při revizi poplatků a úroků u úvěrů a kreditek. Často jde sehnat jiný levnější produkt, kreditku s výraznou výhodou nebo bez poplatků. O převod úvěru ke konkurenci se banky rády poperou a často jsou ochotné nabídnout lepší úrok, což už při úvěru za desítky tisíc hravě uspoří tisíce z konečné sumy. O hypotéce ani nemluvě. Mnohdy se vyplatí také zrušit různá pochybná pojištění úvěrů, pokud neplní svou funkci.

Úspora energií

Plýtvání energiemi je běžným hříchem. Nikdo se mu úplně nevyhneme a nemá smysl se doma klepat zimou nebo fungovat v polotmě. Na druhou stranu se vyplatí popřemýšlet o úsporných spotřebičích a používat úsporné žárovky místo halogenu. Hodně peněz jsme ušetřili instalací plastových oken místo starých dřevěných, účet za plyn šel asi o 30 % dolů. Roční úspora několik tisíc. V případě staršího domu či bytu lze vždy uvažovat o různých vylepšeních.

Další téma jsou samozřejmě dodavatelé energií, kteří jsou mistři na neprůhledná účtování a jednostranné změny smluv. Nemá smysl měnit dodavatele energií na nějakého pochybného, pokud úspora dosahuje pár stovek ročně. Často lze ale i stávajícího dodavatele postrašit odchodem a vyjednat si výhodnější tarif.

Zbytečné online služby

Dalším tématem – speciálně pro online podnikatele – jsou různé služby a nástroje. Samozřejmě nemá smysl kvůli úspoře pár korun přecházet od dobré služby k jiné, neřkuli horší či nespolehlivější.

Typické náklady představují hosting a domény. Vyplatí se mít domény tam, kde jsou trvale nízké poplatky za obnovu. Ne zaregistrovat doménu za dvacku a pak přeplácet 50 Kč ročně za prodloužení. Hodně se vyplatí popřemýšlet o webhostingu, i s ohledem na spolehlivost a výkon. Méně náročné weby se vyplatí sdružit na multihosting, pak jde měsíční cena za web i na pouhých 10 Kč.

Další věc jsou online služby. Různé skvělé appky, analytické nástroje, úložiště, autorespondery atd. Konkurence je dnes už vcelku slušná a je i plno skvělých služeb zadarmo. Neplaťte za blbosti a neplaťte za věci, které můžete mít zadarmo. Ono je to tu dvacka, tam stovka, a ročně i při skromných výdajích hravě zaplatíte několik tisíc zbytečně. Za mě, přechod z e-junkie na gumroad uspoří $5 měsíčně (cca 1400 Kč ročně).

Kolik jsem tedy ušetřil?

Přestože nijak zvlášť neplýtvám a neutrácím, dokázal jsem jen postupnými změnami tarifů u služeb a omezováním poplatků za nesmysly ušetřit neskutečných 15.100 Kč za rok! To jsou peníze, o které hravě přijdete během roku na desetikorunových poplatcích a předražených službách. Samostatnou kapitolou jsou pak energie a vaření doma, které ale závisí na spoustě dalších faktorů.

Úspora samozřejmě nebyla okamžitá, musí vám doběhnout smlouvy na dobu určitou, jinde je zase třeba provést větší změny či vyřídit hodně papírování. Ale vyplatí se investovat trochu úsilí navíc.

Jak si nepůjčit peníze – Skrblíkův seriál 3

Finance jsou v podnikání velice zásadní faktor. Dnes je strašně populární si na cokoliv půjčovat a každý dělá start-up. Půjčit si peníze umí každý blbec, ovšem se splácením to pak je často poněkud horší. Tvrdá pravda je ta, že se dost často něco nepovede a většina podniků a nápadů zkrachuje. Takže pár mých postřehů k půjčkám a nějaké ty osobní zkušenosti.

Půjčovat či ne?

Leckdo tvrdí, že to v podnikání bez půjček nejde, úvěr či investor vás nakopnou atd. Je to všechno pěkné, ale je tu skrytý pákový efekt. O co rychleji jdete nahorů, o to rychleji jdete dolů i s úroky a to doslova. Díky poplatkům a tučným úrokům neváhejte k případnému dluhu přičíst 20-30 %. Půjčovat si více než malý podíl z celkového podnikání je podle mě naprostá pitomost. Raději začít pomalu, stabilně, vychytat chyby a pak škálovat. Škálování neefektivity díky půjčce je akorát záruka rychlého pádu na hubu.

Jak do dluhové pasti?

Že vám se to nestane? Že vše máte pevně v rukou? Omyl! Stačí když se sejde několik malérů najednou a místo tisícovky přebytku jste měsíčně tisíc v mínusu a už se sunete dolů. Většina lidí samozřejmě nerozpozná včas hrozící riziko a místo razantního uskromnění překlenou hrozící malér dalším úvěrem. A než se nadějete, splácíte jednu půjčku druhou a jste v kolotoči dluhů až po uši. Začnou lítat pokuty za pozdní platby, penále za odvody a věřitelé vás mají v hrsti. Stačí další problém nebo zákazník nezaplatí a jste v exekuci.

Není nad osobní zkušenost

Že jsou to jen takové řeči? Kdysi jsem také měl skvělý nápad. Bohužel provedení už tak skvělé nebylo. Za subdodávky a další náklady jsem vysolil cca 140 tisíc. Časem přibyla kreditka, úvěr na fototechniku (která na sebe opravdu vydělala), z minula ještě studentský úvěr. Projekt sice časem krachnul, ale měl jsem dostatečný plat a příjem za fotky, takže jsem to bez problémů splácel. Pak najednou se dostala firma do srabu a už bylo veselo. Přešel jsem naplno na živnost a bez pomoci dalších lidí bych téměř jistě skončil v exekuci. Kamarád se podobně dostal do problémů kvůli nezaplacené práci. Dotyčný se z dluhů vyzul přes právní kličky a kamarád pak bydlel dva roky ve sklepě, protože neměl ani na ubytovnu. Následky na rodinný život asi není třeba příliš rozvádět. Vám se to nestane? Takových už jsou tisíce v exekuci…

Happy end?

Trvalo 3 roky než jsem se vyhrabal z nejhoršího. Zdaleka ještě nejsem za vodou, ale zvládám platit splátky včas, půjčku za nepovedený podnik a jeden spotřebitelský úvěr jsem zcela doplatil. Pořád je to ale zátěž, která mě citelně brzdí. Takže až zas uvidíte skvělý úvěr, výhodnou nabídku, investici nebo dostanete úžasný nápad na start-up, pořádně se zamyslete. Co když se to podělá? Tím myslím úplně podělá – přijdete o práci, zákazníci nezaplatí, nabouráte auto a ještě skončíte na dva měsíce marod? Mít úžasný nápad je fajn, půjčit si na to peníze je snadné. Ale většina firem a start-upů neuspěje, takže bych s tím radši počítal předem.

Taktika úvěrování

Pokud potřebujete překlenout občasná hluchá období, je ideálním produktem kreditka s dlouhým bezúročným obdobím a solidními bonusy za obrat. Sice má vyšší úroky než třeba kontokorent, ale při včasném splácení je neplatíte vůbec. Pro dlouhodobé půjčky větších částek je nejlepší rozumný úvěr s co nejnižším úrokem a možností předčasného splacení a mimořádných splátek bez sankcí. Před podepsáním půjčky si ověřte, že slibované snížení splátek, doplacení bez sankcí či vynechání splátek jsou opravdu v praxi možné – banky mají často milion výmluv a právních kliček jak vás podobných výhod zbavit a s chutí vás sedřou z kůže!

Pokud trpíte finanční nekázní a máte problém se včasným splácením, pak vás kontokorent nebo klasický úvěr oholí o tučné úroky + hromadu pokut za pozdní splátky, které vám celkový dluh výrazně zvednou. Vytloukání dluhu dluhem je už téměř jistá cesta do pekla.

Splácení

Při větším počtu dluhů (třeba kontokorent + kreditka + úvěr) se zásadně zbavte jako prvního toho s největšími poplatky a úroky. Pokud ale (dočasně) nezvládáte platit vše naráz, je lepší zaplatit maximum splátek a tu největší vynechat. Tím si ušetříte placení vícero pokut za pozdní platbu a zaplatíte jen jednu – záleží samozřejmě i na výši pokut za pozdní platby.

Když už jde tlusté do tenkého, uvažujte o možnosti snížení či vynechání splátek. Pokud máte dostatečný příjem a máte například nevýhodnou kreditku či drahý kontokorent, pouvažujte o konsolidaci. Není to však univerzálně výhodné řešení – může vám sice snížit splátky, ale ve výsledku může vyjít dráž! Rozhodně je však lepší něco přeplatit na úrocích než každý měsíc stresovat a platit pokuty.

Zlá kreditní karta? – Skrblíkův seriál 2

Mnoho lidí tvrdí, že kreditní karta je špatná a přitom zhusta používají mizerný kontokorent či drahé nebankovní spotřebitelské úvěry. Většina problémů s kreditkami je však způsobena blbostí uživatele a nevhodným používáním karty. Při správném využití kreditky naopak můžete i slušně vydělat a ještě platit bezpečněji.

kreditky

Nevhodné použití kreditní karty

Kreditka není vhodná k tomu, abyste na ní byli dlouhodobě v mínusu, protože má poměrně drsné úrokové sazby (běžně 15-20 % za rok) a nezřídka i poplatky za vedení. Pokud potřebujete půjčit peníze dlouhodobě, raději se poohlédněte po seriózním kontokorentu nebo úvěru s rozumným úrokem. Stejně tak se nevyplatí vybírat na kreditku hotovost z bankomatu, poplatky bývají velmi vysoké. Pokud máte kreditku silně v mínusu, můžete si ušetřit slušné poplatky jen tím, že tam nalijete a vyberete výplatu – a tím si obnovíte bezúročné období. (Někdy se to vyplatí i za cenu mastného poplatku při výběru hotovosti z bankomatu.) Pokud máte kreditku jen jako další úvěr, zbavte se jí, jinak z vás bude vysávat hodně peněz. Běžné jsou poplatky ve výši 200-300 Kč/měsíc + tučný úrok, nevhodně využitá kreditka z vás hravě vysaje 3-5 tisíc za rok! Horší jsou už zpravidla jen nebankovní úvěry.

Výhody kreditních karet

Drtivá většina kreditek nabízí bezúročné období – tedy pokud dluh doplatíte do uplynutí bezúročného období, neplatíte žádné úroky. Pozor na tzv. zúčtovací období, které může v některých případech bezúročné období zkrátit! Kreditka je ideální nástroj pro placení průběžných výdajů, musíte ji ovšem pravidelně doplňovat. Hodí se zejména na placení v obchodech či placení online služeb, letenek, ubytování atd. Pokud máte bonusy za obrat, vyplatí se třeba i pravidelné služby platit přes kreditku. Jen placení energií a telefonu vám hravě nažene obrat několik tisíc měsíčně! V mnoha případech je kreditka mnohem výhodnější řešení než kontokorent.

Bonusy a vydělávání na kreditní kartě

Při výběru kreditní karty dobře uvažte bonusy a výhody. Někde vám nabídnou třeba vedení kreditní karty zadarmo, což vám může ušetřit i několik tisíc ročně. A/nebo nabízí dlouhé bezúročné období, což se hodí, když nemáte pravidelný příjem. Naopak sbírání různých bodů s vidinou slevy na pochybné zboží se obvykle nevyplatí. Někde však můžete narazit na zajímavější výhody, slevy na služby či sbírat letecké míle. V případě mil se často vyplatí mít raději míle a platit poplatky, protože sice na letenku střádáte míle 2-3 roky, ale letenka vám ušetří víc peněz než poplatky za 10 let. Vyplatí se být trpělivý a raději utratit míle za dražší letenku mimo Evropu, protože rozdíl v mílích je často jen 25-35 %, ale v ceně to snadno může být několikanásobek! Bonusy je samozřejmě nutné zvažovat i s ohledem k obratu.

Kreditka je výrazně bezpečnější než debetní karta

Velkou výhodou kreditky je i její vyšší bezpečnost. V době bezkontaktních plateb opravdu není zas tak těžké vyluxovat někomu konto, zejména pokud máte debetní kartu s velkým limitem. Kartu sice můžete mít pojištěnou, ale žádné obavy, banka se z mnoha plnění hravě vyzuje. Navíc u debetních karet často bývá vysoký limit a někde ho ani nejde snížit, problém může být i s nastavením zabezpečení. Naopak kreditka má možnost tzv. chargeback – tedy lze zpětně zrušit platbu. Navíc má svůj vlastní účet a zloděj tak nemá přímý přístup k vašemu účtu jako u debetní karty. Solidní banky mají u kreditek poměrně rozsáhlé možnosti nastavení zabezpečení či ověření transakcí a v ceně karty bývá i pojištění. Platit debetní kartou po internetu je obvykle čirá hloupost, stejně jako platby v zahraničí nejsou právě nejbezpečnější. Kreditku navíc vezmou skoro všude, můžete si na ni půjčit auto atd., což samozřejmě s debetní kartou často nejde.

Úkoly pro vás

Pokud kreditku nemáte, pouvažujte o možných výhodách kreditky – zejména pokud máte větší obrat nebo pravidelně platíte online služby. Už jen bonusy třeba v podobě leteckých mil mohou být zajímavé. Pokud ji máte a jste dlouhodobě v mínusu, co nejdříve vše zplaťte a začněte využívat bezúročné období tak, abyste platili co nejméně. A pokud máte drahou kreditku s nevýhodnými bonusy, vyměňte ji za jinou. Ve všech případech můžete ušetřit či vydělat na bonusech ročně až několik tisíc a zároveň je to i bezpečnější než používání debetní karty, která je přímo svázána s vaším účtem!

Skrblíkův seriál I.

Nebudu chodit kolem horké kaše. Nejsem zrovna boháč a protože není peněz nazbyt, dobře si rozmýšlím, za co je vydám. Po přechodu ze zaměstnání na volnou nohu jsem se musel poprat nejen s nižšími příjmy, ale také bylo třeba řešit půjčku po předchozím neúspěšném podniku, doplatit sociální a zdravotní a pár menších úvěrů. Většina těchto restů se chýlí ke konci, ale na vlastní kůži jsem poznal, jak obrovský stres a problémy to může způsobit. Dostat se do dluhové pasti není vůbec žádný problém, dokonce to kolikrát ani nezaviníte.

Následující seriál bude ryze praktický návod jak ušetřit na běžných věcech ročně tisíce a v mnoha případech i pár desítek tisíc. Je to neuvěřitelné, ale většina z nás podobné částky ročně zaplatí za úplné nesmysly a dokonce si to ani neuvědomujeme. Pokud to děláte v podnikání, kde se mnohdy točí výrazně víc peněz než v rodinné kase, můžete ročně vyhodit oknem neskutečné sumy.

Pravidlené platby stojí nejvíc

Ač se to nezdá, pravidelné drobné poplatky a služby nakonec vysají nejvíc peněz. Mnohem víc než třeba nový foťák nebo mobil a to za jediný rok. Stovka měsíčně navíc za zbytečnou nebo nevhodnou službu z vás vysaje za rok 1200 Kč. Většina z nás však používá služby a produkty, které z nás hravě vyždímou i desetinásobek.

Šetření versus škudlení

Na mnoha věcech se dá rozumně ušetřit a to aniž by bylo třeba jakkoliv slevit z kvality. Většina lidí je mistry v přesně opačném postupu – šetří třeba na kvalitním jídle a vyhazují peníze za nesmyslné věci, jako je třeba nejnovější super drahý mobil a podobně. Tento seriál není o tom, že bychom měli žít v jeskyni nebo kupovat šmejd a šetřit za každou cenu. Ale je o tom, jak neutrácet za blbosti a neplatit nehorázné provize a marže různým chytrákům a zlodějům.